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負資產被銀行魚肉 2003-08-15

負資產被銀行魚肉 2003-08-15

想當年,馬克思為無產階級出頭,對資本家剝削工人階級有很深刻的描繪及攻訐,但斷估不到,今日香港出現了一個連馬克思都想像不到的新階層-負資產階層,而且人數不斷急升。根據金管局發表的調查結果,六月底時的負資產住宅按揭宗數達10萬6千宗,這等負資產未償還按揭貸款金額達1650億,平均每宗未償還按揭貸款金額150餘萬,亦佔未償還總額31%之多,換句話說,銀行住宅按揭貸款中,有31%屬資不抵債。

雖然如此,拖欠比率仍維持在極低水平,只有2.3%的按揭拖欠了三個月或以上的供款。100個負資產人士中,只有2個不肯繼續供款,比率算是奇低,可以想像,中國人極要面子,寧願死撐下去都不願申請破產,如果同樣情況發生在西方先進國家,相信拖欠比率會超過20%。

金管局任總再次呼籲銀行協助負資產人士重組貸款,並指出協助重組貸款更勝收回物業出售。這些指引及觀點,經紀超認為只屬共渡時艱式的口號,銀行家絕對不會理睬,他們都身經百戰,對於處理問題貸款駕輕就熟,難道要你們政府公僕指導?照經紀超所知,銀行對於負資產按揭態度很少退讓,因為負資產按揭風險已比一般正常的貸款大,申請減息很少獲得批准,除非負債人有能力以現金補差額轉按,所以,真是上有金管局指引,下有銀行不屑一顧。

其實,就經紀超所知,政府與銀行是互相勾結,令在利率高峰期做按揭的債務人蒙受損失。在不久前,住宅按揭是以最優惠利率加若干%議定息口,採用浮動利率制,使利率波動對銀行的影響減至最少。顧名思義,最優惠利率是銀行貸款時,可以給予的最低價格,是銀行間訂定的遊戲規則,以減少惡性競爭。

但隨著銀行分層利率協議取消,在金融風暴後出現利率「P-」的按揭,照經紀超估計,銀行是出術不減最優惠利率去調節市場需求,而只在新做按揭時提供P-優惠,實行價格歧視(Price Discrimination),令到較早做按揭的債務人蒙受損失。而原來可以繼續調減的最優惠利率,就此被犧牲了,而金管局竟然視而不見,讓銀行可以調減按揭利率而不調減最優惠利率,繼續剝削消費者。

為甚麼金管局容許銀行調減按揭利率,而維持最優惠利率高企?要令市場受惠,明顯可以一刀切減低優惠利率,這樣的做法,是更合乎公平原則,但銀行利用公會權力,將優惠利率訂定在市場偏高水平,令早期的債務人未能受惠於利率下降,明顯是為著銀行自己的利益。香港從來都是官商勾結,金管局不管大是大非,而只顧製造想幫忙的聲音,目的不外乎想樹立其良好形象而矣!

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